Bce lascia i tassi allo 0,15% - Mutui, dal 1° settembre ipoteca cancellabile anche d’ufficio - Mutui vs prestiti, vincono i primi - Sei assicurato e forse non lo sai: il Report dell’IVASS - Mutui fondiari convenzionati per gli iscritti e i loro figli - Si accende l'estate dei mutui: la surroga non va in vacanza e continua la ripresa delle erogazioni - La Bce prepara il «bazooka» della liquidità: da settembre ossigeno alle imprese - Bankitalia: mercato immobiliare in chiaroscuro, bene i mutui ma la domanda peggiora - Finanziamenti alle imprese anche dalle assicurazioni - Prossima prova d'esame 22/09

Sospensione Mutui: attenzione al calcolo degli interessi!!!

In questi ultimi anni sono state varate varie leggi che riguardano la sospensione del pagamento delle rate del mutuo, però nessuna di queste chiarisce con esattezza come devono essere calcolati gli interessi delle rate sospese alla ripresa regolare dei pagamenti, lasciando libere le banche di interpretare come meglio credono le normative e chiaramente sempre a loro favore.Fortunatamente grazie a una recente decisione dell’ ABF (arbitro bancario finanziario), presa in seguito a un ricorso effettuato da un mutuatario che riteneva errato il calcolo degli interessi nel periodo di sospensione del mutuo, siamo finalmente riusciti a fare chiarezza su questo fondamentale argomento: in caso di sospensione del mutuo secondo le normative del Fondo di solidarietà, del Piano Famiglie, o delle sospensioni disposte per legge come quelle per il terremoto dell’Abruzzo, o dell’Emilia, gli interessi vanno calcolati esclusivamente sulle quote capitale delle rate sospese e non sull’intero capitale residuo.

Ricordo brevemente quali sono le normative che riguardano la sospensione dei mutui:

- Fondo di solidarietà che prevede l’intervento della Consap (per i casi di morte, handicap grave o condizione di non autosufficienza, perdita del posto di lavoro a tempo determinato o indeterminato o dei rapporti lavorativi);

- Piano famiglie, frutto di un accordo tra l’Abi e le associazioni dei consumatori, rinnovato nel 2013 per la quinta volta consecutiva (per i casi di morte, perdita dell’occupazione, insorgenza di condizioni di non autosufficienza, ingresso in cassa integrazione);

- Sospensioni disposte per legge come è accaduto a seguito del grave sisma che ha colpito l’Abruzzo il 6 aprile 2009 (articolo 5, comma 3, Dl 39/2009, convertito dalla legge 77/2009) o il terremoto dell’Emilia (articolo 9, comma 2, della legge 27 luglio 2000, n. 212)

Vediamo come si sono svolti i fatti e quali sono le conclusioni dell’ABF nella Decisione N. 3257 del 14 giugno 2013 del collegio di Roma.

Un mutuatario dell’Aquila in seguito al terremoto aprile 2009, decide di sospendere il pagamento delle rate del mutuo ventennale di 60.000 euro a tasso fisso del 4,59% in virtù del d.l. n. 39/2009, conv. in l. 2009, n. 77. Il mutuo rimane sospeso grazie anche alle proroghe decise dal governo fino al 05/07/2010, alla ripresa dei pagamenti regolari delle rate la banca gli comunica che avrebbero prelevato gli interessi maturati nel periodo di sospensione, quantificati in euro 2.481,03 che corrisponde all’interesse contrattuale (4,59%), applicato al capitale residuo (che risultava essere di euro 46.330,66).

In pratica a fronte della sospensione del pagamento di rate per euro 5.355,00, il mutuatario si vede chiedere 2.481 euro di interesse.

Il mutuatario sostiene di non essere stato messo al corrente che nel periodo di sospensione sarebbero maturati gli interessi sull’intero capitale residuo e che se lo avesse saputo avrebbe rinunciato alla sospensione del mutuo e avrebbe chiesto un prestito di 5000 euro ad un’altra banca.

La banca ovviamente fa tutte le sue obiezioni ma l’ABF accoglie il ricorso e si trova a dover dare una risposta ai seguenti questiti:

 A cui ABF risponde e stabilisce in questo modo:

Riguardo al punto a), è chiaro che sulle somme non ancora riscosse la banca ha tutto il diritto di richiedere gli interessi se la legge non dice niente in contrario, ne si può contestare il fatto che la banca non abbia comunicato al cliente che avrebbe dovuto comunque pagare gli interessi, tranne forse una mancanza di trasparenza.

Quanto alla questione b), poichè gli interessi “di sospensione” vengono aggiunti a quelli contrattuali già calcolati nell’importo complessivo delle rate in cui la restituzione del mutuo era stata suddivisa secondo il piano di ammortamento, fa sì che essi debbano essere calcolati sull’importo delle sole rate venute a scadenza nel periodo di spensione e non sull’intero capitale residuo, come invece vorrebbe la banca. Le rate sospese sono, infatti, collocate in coda al piano di ammortamento, che così si prolunga per una durata corrispondente. E’ vero ciò che argomenta la banca sulla propria necessità, di fronte all’allungamento dei tempi di rimborso del mutuo, di affrontare costi ulteriori di rifinanziamento, ma questi non possono, appunto, che riguardare le rate soggette a detto allungamento.

Quanto alla questione c), il Collegio ha deciso che non essendo il mancato pagamento delle rate riferibile ad un inadempimento del mutuatario, l’interesse di sospensione dovrà essere calcolato sulla sola quota capitale delle rate interessate.

Nel caso in esame, alla luce di quanto deciso dal Collegio dell’ ABF, calcolando gli interessi sulle sole quote capitale non pagate nel periodo di 14 mesi di sospensione del mutuo, il mutuatario è tenuto a versare alla banca circa 84 euro di interessi, che è una cifra ben lontana dai 2.481 richiesti

 In conclusione consiglio a tutti coloro che hanno usufruito o stanno usufruendo della sospensione delle rate del mutuo, di verificare se gli interessi che vi vengono addebitati in seguito alla sospensione sono stati calcolati tenendo conto solo delle quote capitale delle rate sospese o se al contrario vi sono stati calcolati tenendo conto dell’intero capitale residuo. Nel caso non siano stati calcolati correttamente vi invito ad effettuare un reclamo scritto alla vostra banca nel quale richiedete il ricalcolo degli interessi dovuti secondo la Decisione N. 3257 del 14 giugno 2013 del collegio di Roma dell’ABF.

Fonte: Aiutomutuo

  • Mutui vs prestiti, vincono i primi
  • Bankitalia: mercato immobiliare in chiaroscuro, bene i mutui ma la domanda peggiora
  • Bce lascia i tassi allo 0,15%
  • Mutui, dal 1° settembre ipoteca cancellabile anche d’ufficio
  • Si accende l’estate dei mutui: la surroga non va in vacanza e continua la ripresa delle erogazioni
  • Mutui fondiari convenzionati per gli iscritti e i loro figli
  • Finanziamenti alle imprese anche dalle assicurazioni
  • Mutui vs prestiti, vincono i primi

    La flessione del credito che ha investito l’Europa a causa della crisi globale ha colpito i prestiti molto più dei mutui. E’ quanto si evince da una recente indagine di mercato condotta recentemente  dal servizio studi di Bnl, del Gruppo Bnp Paribas. All’interno dell’ Unione Europea, nel corso di questi ultimi due anni, i mutui avrebbero perfino ripreso a crescere, sebbene ancora in ...

    Tag: mutui, prestiti

    Bankitalia: mercato immobiliare in chiaroscuro, bene i mutui ma la domanda peggiora

    (Il Ghirlandaio) Roma, 8 ago. - L'ombra della recessione si allunga anche sul settore immobiliare. Nel secondo trimestre del 2014, secondo il sondaggio congiunturale della Banca d'Italia, "emergono segnali contrastanti sull'andamento del mercato", dopo un inizio d'anno più promettente. La quota di agenti immobiliari che hanno venduto o affittato almeno un'abitazione è aumentata e l'accesso ai mu...

    Tag: banche, mercato-immobiliare, mutui

    Bce lascia i tassi allo 0,15%

    Confermati al minimo storico i tassi di interesse nell’Eurozona. La Banca centrale europea ha lasciato allo 0,15% il costo del denaro, allo 0,40% quello sulle operazioni di rifinanziamento marginali e a -0,10% quello sui depositi. Le banche continueranno dunque a pagare per tenere i propri soldi nelle casse dell'Eurotower. I tassi si manterranno su livelli bassi ancora a lungo, secondo quanto d...

    Tag: bce, draghi, tassi

    Mutui, dal 1° settembre ipoteca cancellabile anche d’ufficio

    Dal 1° settembre sarà possibile cancellare d’ufficio l’ipoteca collegata a un mutuo, senza alcuna spesa per il debitore. La procedura partirà in via sperimentale per diventare obbligatoria a partire dal prossimo anno. Fino al 31 dicembre, dunque, saranno in vigore sia il vecchio che il nuovo sistema mentre dal 1° gennaio si passerà definitivamente al nuovo. Il provvedimento dell’Age...

    Tag: agenzia-delle-entrate, banche, cancellazione-ipoteca, mutui

    Si accende l'estate dei mutui: la surroga non va in vacanza e continua la ripresa delle erogazioni

    All'inizio del secondo semestre del 2014 il mercato dei mutui in Italia continua a dare segnali di ripresa grazie, soprattutto, alla graduale crescita delle erogazioni di mutui per surroga e sostituzione e all'aumento dell'importo medio dei mutui erogati. Questo è quanto si evince dall'ultima edizione dell'Osservatorio sul mercato dei mutui di MutuiOnline.it, broker e consulente multimarca indipe...

    Tag: banche, estate, mutui

    Mutui fondiari convenzionati per gli iscritti e i loro figli

    La Fondazione dà l’opportunità agli agenti e ai loro figli di accedere a mutui fondiari agevolati; grazie alle convenzioni stipulate da Enasarco con alcuni istituti di credito, le condizioni proposte e i tassi applicati risultano particolarmente vantaggiosi. Ancor più da quest’anno: infatti, per venire incontro alle esigenze manifestate dagli iscritti, è stato adeguato il “Programma dei...

    Tag: enasarco, mediatori-creditizi-2, mutui-agevolati

    Finanziamenti alle imprese anche dalle assicurazioni

    In base al Decreto Competitività, rilasciato dal Consiglio dei Ministri e in fase di approvazione, anche le società di assicurazione potranno esercitare la funzione di finanziamento alle imprese, come fanno attualmente gli istituti bancari e finanziari. Una novità importante, che sembra soprattutto una risposta dell'esecutivo al restringimento in atto dei rubinetti del finanziamento al mond...

    Tag: assicurazioni, finanziamenti-impresa, mutui

    Sei assicurato e forse non lo sai: il Report dell’IVASS

    Di recente è stato pubblicato il Report dell’IVASS, Istituto per la Vigilanza sulle Assicurazioni, dal titolo “Sei assicurato e forse non lo sai” dove si trovano riepilogati i dati relativi a un’indagine di tipo conoscitivo rispetto alle varie polizze che possono essere abbinate a servizi o prodotti non di natura strettamente assicurativa. Questo studio, che aveva preso il via il 31 otto...

    Tag: assicurazioni, finanziamenti, ivass, mutui, prestiti

    La Bce prepara il «bazooka» della liquidità: da settembre ossigeno alle imprese

    Dopo ventisei mesi di contrazione del credito al settore privato nell'area dell'euro, una contrazione che recentemente si è attenuata, ma non si è interrotta, la Banca centrale europea lancerà a settembre la prima di otto operazioni destinate a far ripartire i prestiti all'economia reale. Resta tuttavia molto incerto se le banche richiederanno la liquidità resa disponibile, potenzialmente fin...

    Tag: banche, bankitalia, imprese, liquidita, mutui

    Abi: con "Fondo casa" sospese le rate dei mutui a 17.278 famiglie

    Roma, 2 ago. (TMNews)  Il Fondo di solidarietà per l'acquisto della prima casa si conferma un efficace strumento di welfare: sono 17.278 le famiglie che ne hanno avuto accesso, tra maggio 2013 e fine giugno 2014, sospendendo per 18 mesi il pagamento delle rate del proprio finanziamento, per un controvalore di oltre 1,6 miliardi di euro di debito residuo. Nella grande maggioranza dei casi, 16.1...

    Tag: abi, famiglie, mutui-sospesi

    Quanto pesa il mattone nei conti delle banche? L'indagine Bankitalia affidata a un pool di società

    Asset quality review. Ossia la corretta valutazione dei patrimoni delle banche. È quanto ha chiesto l'Unione Bancaria Europea a BankItalia, e a quella di tutti gli altri paesi che la compongono, per valutare lo stato di salute degli istituti del nostro continente. Investimenti, mezzi propri, crediti deteriorati, aumenti di capitale, patrimoni immobiliari. Gli ultimi anni di crisi hanno fatto da...

    Tag: banche, casa, mattone

    I tassi per i prestiti agevolati scendono sotto la soglia del 3%

    Ancora una diminuzione ad agosto per il tasso di riferimento per il credito agevolato ad industria, commercio, artigianato, editoria, industria tessile e zone sinistrate del Vajont (settore industriale), la cui misura in vigore dal primo del mese si porta sul valore di 2,98% con un nuovo decremento dello 0,20 % rispetto al 3,18 % in vigore a luglio. Viene così stabilito il nuovo livello minimo a...

    Tag: agevolati, banche, prestiti, soglia, tassi

    Mutui meno colpiti dei prestiti: la situazione in Europa

    La crisi economica globale ha causato una flessione del credito in Europa, che però ha colpito di più i prestiti che i mutui. Così si legge nell'analisi settimanale del servizio studi di Bnl, del Gruppo Bnp Paribas. Secondo il documento, nell'UE i mutui sono cresciuti moderatamente tra giugno 2012 e giugno 2014, mentre i prestiti in generale seguono una tendenza negativa. Soltanto in ...

    Tag: mutui, prestiti, tariffe, tassi

    Prossima prova d'esame 22/09

    L’OAM ha indetto le sessioni XXVII e XXVIII delle prove d'esame per l’iscrizione negli Elenchi per il giorno 22 settembre 2014 a Roma, con inizio rispettivamente alle ore 11:00 e alle ore 15:00, come indicato nel Bando pubblicato. > Scarica il Bando...

    Tag: bando, esami, oam

    In arrivo i mutui a tasso zero per i giovani agricoltori

    Lanciato dal ministro delle Politiche agricole Maurizio Martina, si chiama "Campolibero" il piano di azioni del "Decreto competitività" che permetterà ai giovani sotto i 35 anni, che vogliono acquistare un terreno agricolo, di accedere a mutui agevolati. La misura è stata pensata sia per rilanciare il settore agroalimentare in Italia, sia per favorire nuova occupazione tra i giovani in ce...

    Tag: agricoltura, ammortamento, mutui, tassi

    «Mutui in asta», le banche si muovono per agevolare i finanziamenti all'acquisto

    Le vendite giudiziarie di beni immobili sono spesso una buona occasione di investimento. Negli ultimi anni molte aste vanno però deserte, trascinandosi così di edizione in edizione, con prezzi che calano di conseguenza e si rivelano sempre più convenienti, in ribasso anche della metà rispetto al valore stimato. Nonostante le aste immobiliari siano una soluzione sicura e accessibile a tutti, ta...

    Tag: abi, asta, banche, mutui

    Mutui, piano ammortamento illegittimo

    Tribunale Isernia condanna banca. Adusbef, sentenza innovativa (ANSA) - CAMPOBASSO, 30 LUG - Sentenza innovativa per consumatori e imprese molisane in tema di mutuo. È del Tribunale di Isernia che ha riconosciuto illegittimo un piano di ammortamento alla francese applicato da una banca ad un cliente per un mutuo fondiario ed ha condannando l'istituto a restituire la differenza. "Questo tipo di c...

    Tag: adusbef, banche, mutui, piano-ammortamento

    Decreto Mini Bond

    MINISTERO DELLO SVILUPPO ECONOMICO DECRETO 5 giugno 2014 Attuazione dell’art. 12, comma 6-bis, del decreto-legge 23 dicembre 2013, n. 145, relativo all’estensione degli interventi del Fondo di garanzia per le PMI alle operazioni di sottoscrizione di obbligazioni o titoli similari emessi da piccole e medie imprese. (14A05880) (GU n.172 del 26-7-2014) Titolo I Disposizioni di carattere...

    Tag: mini-bond, ministero-dello-sviluppo-economico

    PROSSIMA DATA PER ESAME ISCRIZIONE ELENCHI OAM 22 SETTEMBRE A ROMA

    L’OAM ha indetto le sessioni XXVII e XXVIII delle prove d’esame per l’iscrizione negli Elenchi per il giorno 22 settembre 2014 a Roma, con inizio rispettivamente alle ore 11:00 e alle ore 15:00 a Roma. Sul sito dell’OAM è pubblicato il bando di partecipazione. Pltv ...

    Tag: abilitazione, esami, oam

    Banca d’Italia, nomina di un membro effettivo e di tre membri supplenti dell’organo decidente dell’Abf

    La Banca d’Italia ha nominato, su designazione di Confindustria, di concerto con Confagricoltura, Confartigianato e Confcommercio, un membro effettivo per il collegio di Roma e, su designazione del Conciliatore bancario finanziario, due membri supplenti per i collegi di Roma e Napoli; ha inoltre nominato Antonio Blandini quale membro supplente del collegio di Napoli, in sostituzione del dimissio...

    Tag: abf, banca-ditalia, nomina

    L'Abi vede "schiarite" all'orizzonte: in ripresa economia e settore del credito

    Le banche italiane prevedono un Pil piatto (+0,3%) quest'anno, ma in rafforzamento al +1,3-1,4% nel 2015-2016. Sul fronte dei finanziamenti, gli impieghi invertiranno la tendenza al calo nel 2014 per poi accelerare nei due anni successivi. Ancora in crescita, ma in rallentamento, le sofferenze, mentre i margini degli istituti restano risicati. MILANO - Le banche italiane stimano "schiarite all'o...

    Tag: abi, banche, schiarite

    Colpo di spugna sull’anatocismo

    Colpo di spugna sulla reintroduzione dell’anatocismo: le banche non potranno ricavare gli interessi sugli interessi dei correntisti finiti «in rosso». E per il Sistri, il Sistema di controllo per la tracciabilità dei rifiuti, da un lato si decide un cambio di gestore (dall’attuale Selex di Finmeccanica), poiché una gara europea per l’assegnazione dell’appalto partirà il 30 giugno 2015...

    Tag: anatocismo, decreto-competitivita, mutui

    Sabatini-bis, imprese garantite

    Le imprese che beneficiano dei finanziamenti erogati da Cassa depositi e prestiti legati alla Sabatini-bis (per ammodernare l’apparato produttivo) avranno accesso automatico al fondo di garanzia pmi nella misura dell’80%. A questo fine la valutazione economico-finanziaria e del merito di credito dell’impresa, in deroga alle vigenti disposizioni del fondo pmi, verrà rimessa agli intermediari...

    Tag: finanziamenti, garanzia, imprese, mutui, sabatini

    Mutui, col variabile si risparmia il 2% ma si ampliano le surroghe «da fisso a fisso» che abbattono la rata

    L'estate dei mutui è mite. La politica di spread applicata dalle banche non è cambiata granché. I clienti più affidabili (quelli disposti a mettere sul piatto per l'acquisto della casa il 50% in contanti del valore dell'immobile) possono usufruire di spread vantaggiosi (con le migliori offerte indirizzate in area 2%, si veda la tabella allegata). Mentre per la maggior parte dei potenziali mut...

    Tag: banche, mutui, tassi, variabile

    Casa, Ance: primi segnali positivi su mutui e compravendite

    Roma, 22 lug. (TMNews) - Primi segnali positivi nel settore degli immobili residenziali. Lo afferma l'Ance che oggi tiene la sua assemblea annuale. In particolare, si registrano segnali positivi sui mutui, cresciuti del 5,2% nei primi sei mesi dell'anno e nelle compravendite, con un incremento del 4,1% nel primo trimestre dell'anno su base annua.   TMNews  ...

    Tag: banche, mutui, ripresa, tassi

    Mutui, secondo l'Abi tasso medio in discesa al 3,27% a giugno

    I tassi "finiti" sui mutui scendono. Continua quindi la lenta discesa dei "prezzi" applicati ai finanziamenti della casa. La conferma arriva dal rapporto mensile Abi, secondo il quale il tasso medio sui finanziamenti per l'acquisto di immobili concessi dalle banche italiane «è sceso al 3,27% in giugno dal 3,36% di maggio e dal 3,64% del giugno 2013». Il dato sintetizza l'andamento dei tassi fis...

    Tag: banche, mutui, spread, tasso

    Sferzata ai mutui immobiliari

    Rilancio del settore immobiliare, attraverso un rafforzamento del sistema bancario che permetta l’accesso di imprese e famiglie ai mutui. E ancora: liberalizzazione del mercato delle grandi locazioni ad uso non abitativo, allineando così l’attuale disciplina delle locazioni del nostro paese a quello degli altri Paesi europei. Rendendo più appetibili gli investimenti nel mercato immobiliare ...

    Tag: credito, immobiliare, mutui

    Mutui casa record: + 355% Scossa al settore a Varese

    Uno dei parametri che gli osservatori economici tengono sotto controllo per vedere se e quanto la crisi morde ancora è la domanda di mutui. Più le famiglie sono in difficoltà meno hanno la possibilità di accedere a finanziamenti per l’acquisto della casa e meno fiducia hanno nel futuro, meno pensano di potersi permettere l’impegno pluriennale di rate da saldare ogni mese. Ecco perché il...

    Tag: banche, boom, mutui, record, varese

    Lieve calo del tasso di default sui mutui, previsioni al ribasso per gli spread. Raddoppiano le surroghe

    Il tasso di default sui mutui è in calo. Nonostante si tratti solo di uno scostamento lieve, è per molti versi una sorpresa per gli operatori immobiliari, dopo mesi di ripetuti allarmi sul deterioramento della qualità del credito. Una sorpresa che – assieme all'inversione di tendenza di domanda (+10,3% in sei mesi) ed erogazioni ( +5,3% nel primo trimestre secondo i flussi Bankitalia resi not...

    Tag: crif, mutui, spread, tasso

    Bank of America, le spese legali sui mutui subprime frenano i profitti

    Bank of America ha riportato utili in calo del 43% nel secondo trimestre - più della contrazione attesa dagli analisti - a causa di spese legali da 4 miliardi di dollari legate a dispute su mutui tossici venduti prima dello scoppio della crisi finanziaria. Nello stesso periodo del 2013 quelle spese erano state solo di 471 milioni. Nei primi tre mesi dell'anno l'istituto di credito aveva già regi...

    Tag: banche, mutui, subprime